Los 3 errores que más rápido destruyen el crédito de un recién llegado a EE. UU.

Llegar a Estados Unidos sin historial de crédito no es lo mismo que tener mal crédito, aunque a veces se sienta igual de limitante porque, al no tener historial, los bancos no tienen información para evaluarte, así que empiezas literalmente en cero.

Aunque esto pueda parecer negativo al principio, también es una oportunidad para construir un puntaje sólido en pocos meses. Lo malo es que hay tres errores muy comunes en esta etapa inicial que pueden retrasar ese proceso semanas o meses, precisamente cuando más se necesita avanzar rápido si tienes planes de rentar un apartamento, financiar un auto o calificar para una tarjeta mejor.

Error 1: pagar tarde, aunque sea una sola vez

El historial de pagos representa 35% del puntaje FICO, el factor individual más pesado de toda la fórmula, según Experian. Un solo pago tarde puede bajar un puntaje que recién empieza a formarse entre 30 y más de 100 puntos, de acuerdo con un análisis de Dovly.

El golpe es más fuerte cuando todavía no tienes historial positivo suficiente para compensarlo. Ese pago tarde, además, puede quedar visible en tu reporte de crédito hasta siete años.

La solución más simple no depende de tu memoria, ya que basta con configurar el pago automático de al menos el mínimo en cada cuenta, para que nunca dependa de que te acuerdes a tiempo. Pagar el saldo completo cada mes es mejor porque evitas intereses, pero lo que de verdad te cuesta puntos es faltar al pago, no dejar un saldo pendiente ocasional.

Error 2: usar más del 30% del límite de la tarjeta

El uso de crédito, cuánto de tu límite disponible estás usando en un momento dad, representa 30% del puntaje FICO, y el Buró de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) asegura que lo mejor es mantenerlo por debajo de ese 30%, aunque bajarlo por debajo del 10% es todavía mejor si tu objetivo es maximizar el puntaje.

La cuenta es simple, por ejemplo, si tu límite es de $500 dólares, tu saldo no debería pasar de $150 en ningún momento del ciclo de facturación.

Aquí hay un detalle importante y es que el saldo que se reporta a los burós de crédito no es el que tienes el día que pagas, sino el que aparece en tu estado de cuenta al cierre del ciclo. Esto significa que puedes usar la tarjeta con normalidad durante el mes y, aun así, mostrar 0% o casi 0% de uso, si pagas el saldo antes de la fecha de cierre del estado de cuenta, no solo antes de la fecha límite de pago.

Esta es una diferencia pequeña en el calendario que puede cambiar bastante cómo se ve tu comportamiento de crédito ante los bancos.

Error 3: solicitar demasiadas tarjetas en poco tiempo

Cada solicitud de crédito genera lo que se llama una «consulta dura» (hard inquiry) en tu reporte, y eso puede bajar tu puntaje temporalmente, según explica Capital One.

El error frecuente en recién llegados es solicitar varias tarjetas casi al mismo tiempo, pensando que así aumentan sus probabilidades de que alguna los apruebe. El resultado suele ser el contrario, pues entre más solicitudes recientes tengas, más bajan tus probabilidades de aprobación en cada una, y cada consulta le resta un poco más al puntaje.

La recomendación de especialistas en construcción de crédito para inmigrantes, como los citados por la plataforma Firstcard, es abrir una sola cuenta, usarla de forma responsable durante al menos seis meses, y solo entonces considerar una segunda. Si estás en la etapa de construir crédito desde cero, limitarte a una o dos solicitudes cada tres meses es más que suficiente.

Qué tan rápido se puede construir crédito evitando estos tres errores

Para que FICO pueda calcular un puntaje, necesitas al menos una cuenta abierta y reportada a los burós de crédito durante un mínimo de seis meses, según Capital One.

Con pagos puntuales y uso bajo del límite durante ese periodo, es realista alcanzar un puntaje utilizable en el rango bajo de los 600 en tres a seis meses, aunque llegar a un puntaje considerado bueno (700 o más) generalmente toma entre 12 y 24 meses, de acuerdo con estimaciones de la industria de tarjetas para construcción de crédito.

Una herramienta adicional que pocos recién llegados conocen

Si todavía no tienes una tarjeta de crédito o tu historial es muy delgado, servicios como Experian Boost permiten agregar pagos de servicios como renta, teléfono o utilities a tu reporte de crédito, sin necesidad de que sea una tarjeta. No sustituye a una tarjeta de crédito, pero le da algo de profundidad a un perfil que apenas empieza, mientras construyes el historial principal con una cuenta de crédito regular.

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