El ‘paga después’ de Sephora: el beneficio que puede arruinar tu crédito

Sephora ofrece desde hace años opciones de «compra ahora, paga después» a través de Klarna, Afterpay y PayPal. Esta no es una exclusividad ni una promoción especial, es una herramienta de pago que cada vez más tiendas usan para que gastes más sin sentirlo tanto.

Esta estrategia funciona, ya que según una encuesta realizada por Consumer Reports, el 28% de los estadounidenses que han usado este tipo de financiamiento ha tenido al menos un problema, como cobros excesivos o dificultades para devolver un producto.

Cómo funciona el pago en cuotas de Sephora

La mecánica es simple. En el checkout de Sephora, puedes elegir Klarna, Afterpay o PayPal Pay Later. Dependiendo del monto y de la aprobación, el sistema te ofrece opciones:

• Pago en 4 cuotas sin intereses: divides el total en cuatro pagos iguales, uno cada dos semanas.
• Financiamiento a más largo plazo: con Klarna, puedes extender el pago hasta 6, 12 o 24 meses, pero ahí sí hay intereses. La tasa puede variar desde el 0% hasta el 35.99% anual, según la solvencia crediticia y el plazo elegido.

Para que te hagas una idea. Si compras $248 dólares con Klarna y eliges la opción de financiamiento a largo plazo, podrías terminar pagando una tasa de hasta el 35,99%. Lo que empezó como «sin intereses» se convierte en un préstamo caro si no eliges bien la opción.

Sephora también ha usado promociones como 25% de descuento para usuarios de Klarna o Afterpay, lo que endulza aún más la oferta, pero la letra chica está ahí y pocos llegan a verla. Esta indica que los pagos atrasados pueden generar cargos y, en algunos casos, afectar tu historial crediticio.

Beneficios reales de pagar en cuotas

Beneficios que sí existen

Para quienes necesitan un producto urgente y no tienen el dinero completo, el BNPL puede ser útil.

• Sin intereses si pagas a tiempo: la opción de 4 cuotas es realmente sin cargo adicional, siempre que cumplas con los plazos.
• Acceso inmediato: te llevas el producto hoy y pagas después. No es un crédito tradicional que requiere semanas de aprobación.
• Menos presión que una tarjeta de crédito: para quienes no tienen tarjeta o prefieren no usarla, es una alternativa.
• Cashback en algunos casos: con Klarna, puedes ganar hasta 2% de reembolso en compras a través de su app.

El 81% de los usuarios de BNPL dice que volvería a usarlo, según una encuesta hecha por LendingTree, lo que hace que este método sea popular dada su rapidez y que su aprobación suele ser casi instantánea.

Riesgos que la página de Sephora no te muestra

El problema no es la herramienta, sino cómo se usa. Según un estudio de Credit Karma (realizado por Qualtrics), el 34% de los usuarios de BNPL se ha atrasado en al menos un pago. De esos, más del 70% cree que su puntaje de crédito se vio afectado negativamente. 

La Generación Z y los millennials son los más afectados, ya que más de la mitad reportaron haber fallado un pago, frente al 22% de la Generación X y solo el 10% de los baby boomers.

Además, una encuesta de Consumer Reports encontró que el 28% de los usuarios de BNPL ha tenido al menos un problema, como dificultades para devolver un producto o para obtener un reembolso. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ya está investigando las prácticas de estas empresas.

Lo que no te dicen en Sephora es que si fallas un pago, puedes terminar en una agencia de cobranzas y con tu crédito dañado. Los pagos atrasados en BNPL pueden reportarse a las agencias de crédito y afectar tu historial.

Cómo usarlo sin que te use a ti

La opción existe y no es mala, pero requiere disciplina.

1. Usa solo la opción de 4 cuotas sin intereses. Evita los financiamientos a largo plazo, que tienen tasas de hasta 35.99%.
2. Asegúrate de tener el dinero para las próximas cuotas antes de comprar. No compres con la idea de que «algo saldrá después».
3. No acumules varias compras en diferentes apps. Cada una es una deuda separada y es fácil perder el control.
4. Lee los términos de devolución. Si devuelves un producto, el reembolso puede no ser inmediato y podrías seguir debiendo cuotas.
5. Pregunta si reportan a las agencias de crédito. Algunos lo hacen, y un pago atrasado puede quedarse en tu historial.

Chuck Bell, defensor de políticas financieras de Consumer Reports, lo resume así: «Los consumidores no siempre entienden cómo funcionan estos programas de préstamos ni qué protección tienen si algo sale mal».

La opción de «compra ahora, paga después» en Sephora no es una estafa, pero tampoco es un regalo. Es una herramienta financiera que puede ser útil si la usas con cabeza, y muy costosa si la usas con impulso.

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